Министр финансов России Антон Силуанов и Генеральный секретарь ОЭСР Анхель Гурриа презентовали доклад «Национальные стратегии в области финансовой грамотности».
Антон Силуанов сообщил, что данная публикация является обзором опыта стран «Группы двадцати» по созданию и реализации национальных стратегий в области финансового образования. «От уровня финансовой грамотности страны во многом зависит её экономическое развитие, — отметил он. — А потому разработка и внедрение стратегий финансового образования — важнейшее направление нашей политики».
Министр также сообщил, что социологическое исследование, проведённое осенью прошлого года, показало недостаточно высокий уровень финансовой грамотности в России. Вместе с тем во всём мире сложность финансовых продуктов продолжает расти, гражданам непросто ориентироваться в них. В докладе приводятся примеры сложных ситуаций, с которыми сталкивается население стран «Группы двадцати» в сфере финансовых услуг, а также национальный опыт решения подобных ситуаций.
Антон Силуанов также сообщил, что Россия сегодня реализует комплексный подход в области финансового образования. Начата работа по подготовке национальной стратегии, в которой основной акцент будет сделан на повышении финансового образования молодёжи и разработке стратегии введения элементов финансовой грамотности в школьную программу. По мнению Министра финансов, данный доклад поможет учесть лучший опыт стран при разработке национальной стратегии. «Сегодня финансовая грамотность стала необходимой частью образования человека XXI века», — подчеркнул он.
В свою очередь Анхель Гурриа отметил, что данный доклад является результатом совместных усилий стран «Группы двадцати», объединённых под председательством России.
По словам Генерального секретаря ОЭСР, кризис начался в финансовом секторе, поскольку людям предлагалось множество продуктов, от которых они не могли отказаться. Людям не хватало финансовой грамотности для верной оценки своей финансовой ситуации. «Мы все должны принимать финансовые решения, этого нельзя избежать, — подчеркнул он. — И для верного принятия решений необходимы три составляющие: доступ к финансовым ресурсам и услугам, финансовое образование, а также защита потребителей финансовых услуг».
Принципы финансового образования были разработаны в ходе саммита в Лос-Кабосе и сформировали основу для национальных стратегий в этой области. «Сегодня мы представляем результаты практического применения этих принципов в опыте наших стран», — отметил Анхель Гурриа.
Антон Силуанов: Добрый день, уважаемые дамы и господа! Мы с Генеральным секретарём ОЭСР Анхелем Гурриа хотели бы представить сегодня совместную публикацию ОЭСР и российского председательства в «Группе двадцати». Эта публикация является обзором опыта по созданию и реализации национальных стратегий финансового образования. Презентация сегодняшнего доклада не случайна. От уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит и её экономическое развитие. Поэтому разработка и внедрение стратегии финансового образования населения страны — это важнейшее направление нашей политики.
Высокий уровень финансовой грамотности снижает риски излишней задолженности граждан по потребительским кредитам, мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.
Мы выбрали эту тему в качестве одной из ключевых, ориентируясь на решение собственных задач. Хочу сказать, что осенью прошлого года по инициативе Министерства финансов в рамках проекта повышения грамотности было проведено социологическое исследование, которое показало, что уровень финансовой грамотности в Российской Федерации ещё не достаточно высок.
Несколько позиций. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в финансовых продуктах и услугах, которые сегодня предлагаются на рынке. Только половина потребителей с низкими доходами сравнивают альтернативные предложения, прежде чем брать кредит. Только 37% опрошенных россиян знают о том, что государство не несёт ответственности за возможные потери от их личных инвестиций. И лишь 30% понимают важность наличия финансовой подушки в случае, если возникает сложная жизненная ситуация и нужно будет возвращать кредитные ресурсы, которые были взяты у банков.
Эти данные говорят о том, что нам необходимо усилить работу по повышению финансовой грамотности и такие меры предусматриваются.
Мы в 2011 году при поддержке Всемирного банка начали реализовывать национальный проект по содействию финансовой грамотности. Реализуем его в школах, в вузах, на рабочих местах с тем, чтобы проинформировать наших граждан, как защищать свои интересы, как принимать решения при инвестировании своих собственных средств, при вложении их в те или иные финансовые инструменты.
Чем больше мы изучаем эту проблему, тем лучше видим, насколько она сложна и трудна. И, кстати говоря, эту озабоченность разделяют наши коллеги по «Группе двадцати», поскольку по-прежнему сохраняется сложная, неустойчивая ситуация в финансовом секторе наших стран, по-прежнему возрастает сложность финансовых продуктов, в которых не просто ориентироваться нашим гражданам.
В докладе приводится несколько таких примеров. Например, во Франции 8 из 10 человек чувствую себя неуверенно в отношении финансовых инвестиций. В Нидерландах 72% опрошенных ничего не знают о существующих пенсионных схемах. Большая часть населения мира имеют недостаточный уровень знания базовых финансовых продуктов и необходимости планирования своего собственного бюджета. Население недооценивает риски, часто принимает неэффективные решения, поэтому зачастую попадает в сложные финансовые ситуации. Такие примеры есть и в мире, такие примеры есть и в России, поэтому финансовая грамотность — это одно из условий образованности человека XXI века.
Мы видим большой интерес к этой теме со стороны других государств, показательно, что все страны «Группы двадцати» откликнулись на наше предложение по включению вопроса финансовый грамотности в повестку заседания G20.
Как сказано в докладе, национальные стратегии должны быть адаптированы к определённым потребностям и условиям стран. Например, в Индии, Индонезии, Мексике деятельность в основном сфокусирована на поддержке усилий по расширению доступности финансовых услуг для населения. Канада традиционно сильна в защите прав потребителей финансовых услуг, а Австралия и Великобритания — в разработке образовательных материалов. Бразилией накоплен богатый опыт финансового образования в школах, а Южная Африка выбрала в качестве одной из ключевых задач работу с проблемными кредитами.
Коллеги, вот мы, когда с господином Гуррией анализировали ситуацию финансовой грамотности, договорились о том, что мы должны взять всё самое лучшее из практики, из достижений наших стран, и подготовить рекомендации, подготовить этот доклад, который впитает в себя все те преимущества стран, которые мы видим, которые были созданы за последние годы.
Россия, в свою очередь, реализует комплексный подход, увязывающий повышение финансовой грамотности с защитой прав потребителей, что требует участия и координации действий не только государства, но и бизнеса, гражданского сообщества, а также СМИ. Поэтому мы и начали подготовку национальной стратегии, которую будем реализовывать, начиная с 2014 года. И данная публикация, которую мы сегодня представляем, поможет нам использовать лучший опыт стран.
Хотелось бы отметить два характерных аспекта национальных стратегий. Первый — это значительный акцент на работу с молодёжью, потому что именно молодое население является одной из уязвимых социальных групп. Многие национальные стратегии также включают молодёжь в качестве той категории наших граждан, которой нужно уделить особое внимание.
Я даже приведу несколько цифр. В развивающихся странах молодёжь не имеет доступа к финансовым услугам, а наоборот в развитых странах, например в Великобритании, 60% молодых людей в возрасте до 17 лет уже имеют долги. В США эта цифра составляет 50%. И если бы это были кредиты на образование или инвестиции в какие-то акции или надёжные инструменты — это полбеды, это нормально. А когда эта задолженность характеризуется исключительно задолженностью по потребительским кредитам — то есть, по сути, те же деньги проели, — то это совершенно другая ситуация, потому что вопрос молодёжи, вопрос их доходов, чем отдавать — в этой ситуации нам нужно уделить особое внимание этой категории наших граждан.
Второй — это акцент на образовательные программы в национальных стратегиях. Всего более чем в 40 странах в том или ином виде ведётся финансовое образование в школах. Действительно, надо готовить совсем молодое наше поколение людей, которые учатся в школе, к правильному определению своих финансовых трат и активности в области финансов. У нас пока нет таких уроков, но буквально на этой неделе мы уже договорились с Министерством образования, лично разговаривал с Министром образования и науки о том, что элементы финансовой грамотности будут включены в предметы школьной программы. Мы не говорим о создании нового специального урока в этой части, но элементы финансовой грамотности обязательно будут и должны преподаваться в наших школах.
В завершении хотел бы ещё раз поблагодарить все страны и организации, которые внесли вклад в подготовку этой публикации и считаю, что «Группа двадцати» должна продолжать играть активную роль в продвижении темы финансовой грамотности. Также выражаю свою искреннюю признательность ОЭСР за подготовку этой публикации, а также за лидерство и активное сотрудничество в этой сфере.
С удовольствием передаю слово коллеге Хосе Анхелю Гуррии. Пожалуйста.
Анхель Гурриа: Спасибо, господин Министр. Для меня большое удовольствие быть здесь с вами снова, как мы делаем каждый раз, когда приезжаем в Москву, в Санкт-Петербург. Презентация совместных усилий имеет место. Я бы хотел подчеркнуть слово «совместных».
Сегодня мы представляем результаты не только совместных технических усилий, но это также результаты российского председательства, российской озабоченности этим вопросом. Я также хотел бы сказать о российской финансовой поддержке через российские трастовые фонды для того, чтобы сделать это возможным. Поэтому в очередной раз спасибо за всё.
В прошлом году в Лос-Кабосе, в Мексике главы государств ввели принципы высокого уровня по стратегиям финансового образования. Это были только принципы. Они были разработаны ОЭСР и Международной сетью финансового образования, так называемой INFE. Принципы создали программу для развития национальных стратегий финансового образования. И они специально разработаны для того, чтобы подходить под нужды и условия каждой конкретной страны и также берут на рассмотрение ресурсы той или иной страны. Потом у нас спросили в «Группе двадцати»: почему бы вам не разработать практический аспект применения этих стратегий, то есть не только принципы, а как насчёт того, чтобы подготовить нормы, рамки или модель? Мы можем посмотреть на каждую страну, у нас может быть совместимость с этими ситуациями. Мы можем, как уже сказал господин Министр, учиться на лучших практиках других стран. Это то, что мы представляем главам государств сегодня, и это то, что я бы сейчас официально, несмотря на то, что половина принадлежит ОЭСР, а половина вам, я всё равно её сейчас официально вручаю. Я бы также хотел это сделать с большой гордостью и поблагодарить вас за вашу поддержку, за признание «Группой двадцати» важности финансового образования.
В первую очередь давайте мы посмотрим на кризис: сейчас идёт уже шестой год с момента кризиса, и я должен сказать, что есть одна очень важная причина, почему он начался. Кризис начался в финансовом секторе, как раз в секторе кредитования, потому что людям предлагали продукты, которые были настолько привлекательными, что практически невозможно было от них отказаться. И так получилось, что это вызвало пузырь, вызвало наибольший финансово-экономический кризис за всё время. Трудно сравнить с 1930-ми годами, конечно, — это был другой мир, другая история, потому что люди не имели финансового образования. У них не было понимания этого даже в США, они не понимали, могут ли они на самом деле позволить себе ту продукцию, которую им предлагают, по факту. Это то, с чем мы сталкиваемся каждый день. И так как мы достаточно молоды, мы должны принимать решения, которые были оставлены нам на откуп по поводу того, где держать счёт в банке, где свои сбережения хранить и выбирать правильный банк, который подойдёт, и правильные инструменты, чтобы эти сбережения там хранить, потом делать заём, брать кредиты. Естественно, вы принимаете большое решение, берёте ипотеку, покупаете квартиру, вам нужно страховать свою жизнь, свой дом, медицинские услуги. Вас постоянно вынуждают принимать решения, и вы принимаете эти решения, потому что этого нельзя избежать.
Вопрос в том, как много информации, как много образования у нас есть для того, чтобы принимать эти решения. Это трилогия, три, скажем, столпа, на которых это всё стоит. Это доступность финансовых ресурсов, доступ людей к услугам как таковым. Второе — это финансовое образование, чтобы люди понимали, что стоит за тем, что им предлагается, в чём им нужно принимать решение, какие услуги они приобретают, или не стоит им их вообще приобретать. Есть и третья опора, на которой всё держится, — есть один человек и вся финансовая система всего мира, которая предлагает финансовые услуги, и говорит: «это лучше, а это ещё лучше, у меня мой банк лучше, я вам предлагаю лучшую ипотеку» и так далее. Это какая-то какофония. Люди запутываются в этом и иногда принимают неправильные решения, потому что они не готовы говорить на одном языке с тем, кто предоставляет эти услуги. Поэтому третий столп, третья нога — это защита потребителя финансовых услуг. Это другой элемент, в котором мы предприняли достаточно усилий, пока работали, и мы должны помогать гражданам.
Господин Силуанов говорил о результатах опросов — они могут поразить, подумайте об этом. На самом деле они показывают, что произошло. В развитых странах — в Америке, Франции или, к примеру, в той же Голландии, только треть людей знают, о чём они говорят, когда говорят о пенсионных фондах или о ставках по процентам, по программам инвестиций пенсионных программ. Мы на самом деле находимся в большой путанице. Господин Министр сказал, что половина молодых людей в возрасте 18 лет уже в долгах и не для того, чтобы получать образование, потому что это было действительно хорошим образованием, — это потребительские кредиты. У них даже работы по факту нет, но у них уже есть кредиты.
Мы сейчас рассматриваем проблему, которая лежит в основе кризиса, результаты которого мы до сих пор ощущаем на себе и пытаемся найти эффективные решения фундаментальных аспектов, через которые проходит общество в данный момент. Так что же мы делаем? Здесь, в этом документе, вы увидите, что есть 21 страна, есть приглашённые страны и Еврокомиссия и все случаи перечислены здесь: Аргентина, Австралия, Бразилия, Канада, Китай, Индия, Индонезия, Франция, Япония, Россия, естественно (очень хорошие примеры тут есть и про Россию), Саудовская Аравия, Сингапур, ЮАР, Великобритания, Евросоюз и так далее. Очень своевременные примеры программ финансового образования из текущего времени, которые уже применяются на практике в ряде стран и они уже встроены в обычную программу общеобразовательной школы. Многие уже это сделали. Другие устанавливают особые организации, чтобы они разрабатывали политики в этой сфере.
Продолжение следует…
