24 декабря – юбилей у Кубанского ипотечного агентства. Десять лет компания успешно работает на рынке ипотечного кредитования, являясь региональным оператором ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).
Если это время разделить на этапы, то, по мнению генерального директора компании Александра Спасова, который работает в ней практически с момента создания, трудно выделить какой-то особо.
– Мы начинали развивать рынок ипотеки в регионе, – говорит Александр Валентинович. – В самом начале – 2004-2005 годы – уделяли внимание обучению: организовывали курсы для ипотечных брокеров, в которых участвовали специалисты риэлторских, оценочных и страховых компаний. Внимание краевой власти к этому вопросу было настолько высоким, что открывал эти курсы вице-губернатор Кубани.
Чтобы наши услуги были максимально приближенными к потенциальным потребителям, много работали со специалистами администраций городов и районов и в 37 муниципальных образованиях были сформированы специальные межведомственные комиссии.
Компания успешно пережила последствия финансового экономического кризиса 2007-2008 годов. В то время мы активно сотрудничали с заемщиками, имеющими просроченную задолженность. Причем приходилось работать не только с нашими должниками, но и по обращениям клиентов других коммерческих организаций.
Был период, когда банки относились с осторожностью к выдаче ипотечных кредитов, и нашему агентству приходилось выдавать ипотечные займы, чтобы хоть как-то стимулировать коммерческие банки работать в этом направлении.
В настоящее время мы отдаем приоритет в работе реализации социальных программ. В частности, «Военная ипотека». Эта программа разработана АИЖК для военнослужащих – участников накопительной ипотечной системы. Максимальная сумма кредита для этой категории – 2 миллиона 200 тысяч рублей. Срок кредита – от трех лет. Первоначальный взнос – от 10 процентов стоимости квартиры.
Интересная программа «Ипотека для молодых учителей». Суть ее: учитель может получить ипотечный кредит при подтверждении своего дохода под 8,5 процента годовых. Причем, если раньше кредит оформлялся на тех, кто имеет право на получение субсидии, то сейчас его может получить любой учитель.
Программа «Материнский капитал» дает возможность обладателям средств материнского семейного капитала использовать эту сумму уже на этапе привлечения кредитных средств для покупки квартиры. Тем самым, заемщик может либо уменьшить размер необходимых кредитных средств, либо увеличить сумму возможного кредита для приобретения более комфортного жилья для своей семьи.
Сейчас рассматривается возможность введения программы для молодых ученых. Активно работают и стандартные ипотечные продукты для граждан, не претендующих на получение субсидий.
Другими словами, все десять лет существования агентства мы активно работали. И то, что сегодня многие кубанцы улучшили свои жилищные условия, в том числе и наша заслуга, главная оценка 10-летней работы.
– Александр Валентинович, а какой ипотечный продукт пользуется наибольшей популярностью?
– Поскольку Краснодарский край на протяжении нескольких лет входит в тройку лидеров среди регионов страны по вводу жилья в эксплуатацию, самые популярные – ипотечные жилищные кредиты (займы) на покупку жилья в строящихся домах. Причем, это и «Военная ипотека», и стандартные продукты.
Очень надеемся на то, что популярность обретет и наша новая программа, разработанная совместно с департаментом строительства края, по формированию рынка арендного жилья в регионе – «Доходный дом». Кубанское ипотечное агентство – оператор этой программы. Если раньше наша задача состояла в том, чтобы убедить население и банки, что с помощью ипотеки можно реально решить квартирный вопрос, то теперь к ней добавилась еще одна – показать преимущества арендного жилья. Причем считаем, что это особенно необходимо в условиях высоких темпов роста строительства, имеющихся на Кубани.
– Вы рассматриваете вариант выкупа арендованного жилья?
– Первый проект не будет предусматривать дальнейшего выкупа. Возможно к такому варианту придем во втором или третьем проекте. В настоящее время механизм по арендному жилью достаточно гибкий: договор можно будет заключить на один, пять или десять лет.
С этого года начинает работать еще одна новая программа «Переезд». Ее суть: приобретаешь объект в собственность, и часть первоначального взноса закроется за счет продажи имеющейся недвижимости. При встречных сделках это очень хороший вариант.
Еще можно выкупить жилье, которое перешло на баланс наших партнеров после взыскания задолженности по дефолтному кредиту. Такие объекты продаются по льготным программам кредитования (менее 7 процентов годовых).
– Александр Валентинович, ипотека у большинства людей ассоциируется с долговой ямой. С вашей точки зрения, плюсы и минусы ипотеки. Посоветовали бы Вы ее своим родственникам?
– Я сам выплачиваю ипотечный кредит. 40 процентов нашего коллектива тоже решили свои жилищные проблемы таким образом. Поэтому ничего страшного в ипотеке я не вижу. Тем более что весь мир живет по таким правилам.
Ипотека только инструмент по решению жилищной проблемы. И каждый человек волен сам решать, подходят ее условия ему или нет. Одни предпочитают снимать жилье, другие считают, что будет лучше поднакопить средства и купить уже готовое. Если есть возможность достаточно быстро собрать крупную сумму, то, по-моему, лучше всего не брать никаких кредитов. Молодым специалистам, которые еще не определились, в какой области они будут работать, посоветую не вступать в ипотеку, а пользоваться арендным жильем. Хотя… реалии современного рынка таковы, что быстро накопить нужное количество средств могут единицы, поэтому мой совет – вступайте в ипотеку. Главное – правильно рассчитать свои возможности и не брать больше средств, чем можешь заплатить. Если понимаешь, что финансы позволяют взять ипотечный кредит на однокомнатную квартиру, то не надо замахиваться на двухкомнатную или трехкомнатную. Потому что в дальнейшем доходы поднимутся, и, продав однокомнатную квартиру, можно будет внести солидный первоначальный взнос и увеличить имеющуюся жилплощадь.
А еще очень важно не бояться обращаться к кредитору, если возникли проблемы с оплатами. Чем дольше тянешь с их решением, тем тяжелее последствия – можно в итоги остаться без жилья и с долгом. А такой вариант неинтересен ни заемщику, ни кредитору.
– Сколько раз человек может брать ипотечный кредит?
– Нет никаких ограничений. Вплоть до того, что можно параллельно взять несколько ипотечных кредитов. Главное, чтобы у клиента была возможность выплачивать их во время.
– Сегодня банки предлагают различные ипотечные продукты. В чем преимущество ваших?
– Надежность. Главный принцип эффективной работы нашей компании – это честность. Именно он воплощен в нашем слогане: «Вся правда об ипотеке».
– Были случаи, когда компания снижала ставки по кредитам?
– В свое время ставка была 14 процентов годовых, сейчас средняя – 12 процентов. Если говорить о заемщике, который оформил ипотечный кредит и хочет получить процентную ставку ниже, то есть программы по перекредитованию заемщиков. И если он брал кредит, когда ставка была 15-16 процентов, то сейчас он может получить кредит на погашение предыдущего кредита и оформить его по новым условиям.
– В вопросах развития ипотеки Краснодарский край опережает многие регионы. Есть территории, у которых Кубань могла чему-то научиться?
– Регионы постоянно учатся друг у друга, потому что в таком сравнительно новом деле как ипотека невозможно все предусмотреть. Один регион выработал механизм субсидирования ипотечных программ, другой – активно работает с арендным жильем. Есть государственные программы, в которые мы стремимся войти в числе первых. Например, по детским садам, которая должна помочь муниципалитетам в решении проблем с очередями в садиках за счет снижения единовременной нагрузки на бюджеты при выкупе или строительстве садов.
Что касается нашего опыта, то чаще всего наши коллеги интересуются, как мы выстраиваем внутреннюю работу в компании. В прошлом году агентство сертифицировано по международной системе менеджмента качества, сейчас проходим подтверждение сертификата. У нас большой опыт работы с заемщиками. Были собственные разработки по кредитованию граждан, которыми заинтересовались другие регионы. Мы всегда открыты и готовы к плодотворному сотрудничеству.
– Александр Валентинович, работа проводится большая, и она ложится на плечи коллектива. Активность, инициативность, ответственность… Продолжите список качеств, которыми должен обладать работник вашей компании.
– Целеустремленность, готовность к переменам и большое желание принять их. Все десять лет наше агентство развивается: то мы специалистов банков обучаем, то сами выдаем займы, выкупаем закладные, занимаемся реструктуризацией. Все время совершенствуемся, не стоим, что называется, на месте. И весь персонал, а в коллективе 30 специалистов, готов к инновациям.
Наш основной партнер и инвестор – АИЖК – постоянно вносит изменения: в этом году будем работать через саморегулируемую организацию. Новая методика. Что ведет к изменениям во внутренней работе компании. Но я уверен, что мы со всем справимся.
– Каким Вам видится следующее 5-летие Кубанского ипотечного агентства?
– Нужно будет доказать рынку, что арендное жилье – возможность решения жилищной проблемы. Есть необходимость расширения и увеличения доступности социальных программ. И, конечно же, существенные внутренние изменения: если мы раньше работали с АИЖК по закладным, то теперь будем стремиться выходить на новый уровень – работу с ипотечными ценными бумагами. Это высокий уровень, требующий крупных инвестиционных вложений и большой интеллектуальной работы. Механизм сложный. Сегодня не так много компаний, которые работают в этом сегменте рынка.
– Вы уже решили, как будете отмечать юбилей компании?
– Идей много. Уже решили, что 19 декабря состоится торжественный прием по поводу 10-летия агентства. Планируем провести круглый стол, на котором
подведем итоги работы по ипотечному кредитованию на Кубани. В мероприятии примут участие представители администрации края, наши основные партнеры. А это около 60 человек.
Будут сюрпризы и для коллектива. Какие? Пусть это пока останется маленькой тайной.
– Александр Валентинович, что Вы пожелаете своему коллективу и клиентам в 10-летие компании?
– Коллективу желаю уверенно идти выбранной дорогой и никогда не бояться перемен. А клиентам – грамотно планировать свое будущее, потому как ипотека – инструмент, рассчитанный на долгие годы, который позволит не только обеспечить себя жильем, но и подстегнет задуматься о своем будущем. Мне бы очень хотелось, чтобы наши клиенты воспринимали ипотеку именно в таком формате.
Наталия МЕЛЬНИКОВА
Фото Константина СЕМЕНЦА
