фото: Лера Тарханова
Понятие «разумное потребление» чаще всего связывают с экологией и бережным отношением к окружающей среде: экономией воды и электричества, отказом от пластиковых пакетов, раздельным сбором мусора. Однако у этого термина есть и другое, не менее важное значение — финансовое.
Разумное потребление — это бережное отношение к любым ресурсам, включая собственные деньги. И здесь главное — не переступить тонкую грань, за которой разумная экономия превращается в нездоровую скупость, способную отравить жизнь и отношения с близкими. Как же научиться тратить меньше, не теряя при этом в качестве жизни, разбираемся с начальником отдела финансовой грамотности Южного главного управления Банка России Юлией Павловой.
Импульсивные покупки
Пожалуй, ничто так не опустошает кошелек, как спонтанные приобретения. Знакомая ситуация: зашли в магазин за хлебом, а вышли с тележкой, полной совершенно ненужных вещей. Или увидели в Интернете «суперскидку» и купили платье, которое так ни разу и не надели. К слову сказать, на ночной шопинг, более трети которого составляют именно импульсивные покупки, россияне в год «сливают» более ста пятидесяти миллиардов рублей. Как защитить себя от импульсивных трат?
— Прежде всего попробуйте отложить покупку. Увидели в магазине вещь, которая вам понравилась? Не спешите платить. В обычном магазине можно примерить, потрогать, но не расплачиваться сразу, а взять паузу. В интернет-магазине — оставить товар в корзине на несколько часов или даже дней. Часто оказывается, что через сутки желание купить пропадает, ведь вещь не так уж и нужна,— рассказывает Юлия Павлова.
Самый старый, но эффективный способ сократить траты — составлять списки. Список продуктов перед походом в магазин помогает купить ровно то, что необходимо, и избежать соблазна взять лишнее. А фотография холодильника перед выходом из дома убережет от повторной покупки продуктов, которые уже есть в наличии.
Стоит отказаться от покупки мелочей. Кажется, что пятьдесят рублей за бутылку воды или пластиковый пакет — сущие копейки. Но в масштабах месяца эти мелочи складываются в приличную сумму. Так что носить с собой многоразовую бутылку или тканевый шопер для покупок не только экологично, но и выгодно. Необычный эксперимент провел американец Дэйв Бруно. Он прожил целый год, используя лишь сто личных вещей, включая одежду, обувь и гаджеты. Его пример вдохновил тысячи людей по всему миру пересмотреть свое отношение к потреблению, а заодно избавиться от хлама. Конечно, строгий лимит в сто предметов подходит не всем, но сама философия — покупать только действительно необходимое и не копить лишнее — заслуживает внимания.
Сходил за хлебушком…
Одной из основных статей семейного бюджета являются продукты питания. На них можно неплохо сэкономить, не теряя в качестве. Даже просто сравнивая цены в разных магазинах, можно уменьшить на двадцать процентов ежемесячные расходы на еду. Здесь самое главное — не попасть на уловки маркетологов, которые подталкивают нас тратить больше.
— Прежде всего внимательно читайте ценники. Изучайте стоимость за единицу веса или объема: часто на ценнике крупными цифрами указана цена за сто граммов, а не за всю упаковку,— объясняет начальник отдела финансовой грамотности Южного главного управления Банка России Юлия Павлова.
Почаще заглядывайте на нижние и верхние полки. Товары, продажа которых наиболее выгодна для магазина, располагаются в так называемой золотой зоне — на уровне глаз взрослого человека. Здесь покупатель видит их в первую очередь. На нижних или верхних полках часто можно найти аналогичный товар по более низкой цене. Если вы пришли в магазин только за хлебом, не берите корзинку или тележку. Когда руки свободны, велик соблазн взять что-то лишнее.
Проверяйте вес. Производители всё чаще прибегают к практике шринкфляции: уменьшают объем или вес товара, сохраняя привычную цену. Вместо одного килограмма крупы в пачке может оказаться девятьсот граммов, вместо литра молока — девятьсот миллилитров.
Сравнивайте цены в разных магазинах. Дисконтные карты супермаркетов создают иллюзию выгоды. Однако часто базовые цены в таких магазинах завышены и даже со скидкой товар оказывается дороже, чем в соседней сети. И конечно, не поддавайтесь на акции. Бонусы, «каждый восьмой товар в подарок», скидки при покупке нескольких единиц — всё это заставляет брать больше, чем запланировано. Если вам нужна одна пара кроссовок, не стоит покупать две пары только потому, что они дешевле. То же самое с продуктами: не поддавайтесь на «1 + 1». Скорее всего, вторая упаковка испортится до того, как вы ее откроете.
Автобус вместо автомобиля
Отказаться от транспорта не может никто из нас: добираться до работы и возвращаться домой нужно каждый день. Однако личный автомобиль далеко не всегда самый выгодный вариант. Зачастую общественный транспорт — это экономия не только денег, но и времени. Стоимость проездных карт значительно меньше затрат на бензин, обслуживание и страхование автомобиля.
Конечно, собственный автомобиль бывает удобнее. Но если машина нужна лишь изредка — для поездок в аэропорт или за крупными покупками, такси может оказаться выгоднее. Сравните ежемесячные траты на содержание автомобиля — на бензин, страховку, налог, мойку, парковку — и стоимость нескольких поездок на такси. Часто второй вариант оказывается дешевле.
Хорошей альтернативой личному автомобилю может стать каршеринг. Брать машину можно ровно на столько времени, на сколько нужно, и оставлять в удобном месте. Если без своего автомобиля никак не обойтись, есть простое правило: стоимость машины не должна превышать годовой доход семьи, а в идеале — быть меньше. Сумма в шесть — двенадцать зарплат при грамотном накоплении позволит не брать больших кредитов и быстро восстановить бюджет после крупной траты.
Аренда против ипотеки
Вопрос приобретения собственного жилья для большинства семей — один из самых сложных. Ипотека кажется очевидным решением, но с финансовой точки зрения аренда иногда оказывается более разумным выбором. Приведем простой пример.
Семья снимает квартиру в Краснодаре за пятьдесят тысяч рублей в месяц. Удобное расположение: школа и сад рядом, до работы родители ходят пешком. Подобная квартира в том же районе стоит около двенадцати миллионов рублей. Первоначальный взнос составит больше двух миллионов рублей, при этом платеж будет выше оплаты аренды. Если семья решит купить квартиру дешевле, но в другом районе, ипотечные платежи и арендные сравняются. Однако возникнут дополнительные расходы на транспорт, чтобы добираться до работы, появится необходимость менять детям школу и детский сад.
Теперь представим альтернативный сценарий. У семьи есть первоначальный взнос в районе двух с половиной миллионов рублей. Но семья кладет эти деньги на депозит с капитализацией процентов, продолжает снимать квартиру за пятьдесят тысяч, а разницу между арендой и гипотетическим ипотечным платежом откладывает на накопительный счет или использует в других финансовых инструментах. Через двадцать лет даже с учетом инфляции и изменения цен на недвижимость размер сбережений может превысить стоимость квартиры.
Конечно, этот расчет лишь условная модель. В реальности цены на недвижимость могут взлететь — и тогда покупка окажется лучшей инвестицией. Но важно понимать: аренда — это не всегда «выброшенные» деньги. Это возможность не быть привязанным к кредитным обязательствам, а в случае финансовых проблем — просто съехать, не рискуя потерять всё.
Едем в отпуск
Лето — время отпусков. Для многих — самая крупная статья расходов после покупки жилья. Здесь тоже можно сэкономить без ущерба для качества. Прежде всего, бронировать отдых необходимо заранее. В период от трех до шести месяцев до начала высокого сезона отели и авиакомпании предлагают хорошие скидки. Ассортимент жилья шире — приятные варианты раскупают задолго до сезона. При этом многие предложения позволяют забронировать номер без предоплаты, лишь с гарантией по карте, а отменить бронь — без штрафа. Правда, варианты с возможностью отказа обычно дороже, чем безвозвратные. Есть и другой вариант сэкономить в отпуске. Но он более рискованный: бронировать всё в самый последний момент. Цены на горящие туры могут быть меньше на двадцать — тридцать процентов. Отели тоже резко снижают цены на свободные номера ближе к дате заезда. С авиабилетами этот номер обычно не проходит: перед вылетом остаются только дорогие места на неудобные рейсы.
— При планировании отпуска учитывайте все расходы. Дешевые апартаменты на окраине могут обернуться высокими тратами на такси до центра. А недорогой отель без питания — большими расходами на еду в местных кафе, где цены могут кусаться. Сравнивайте полную стоимость: проживание, транспорт, еду,— объясняет начальник отдела финансовой грамотности Южного главного управления Банка России Юлия Павлова.
Меняйте валюту заранее. В аэропортах самый невыгодный курс и высокие комиссии. Лучше изучить предложения банков и обменников в городе и выбрать оптимальный вариант.
Готовьтесь к непредвиденным расходам. Залог при аренде автомобиля, депозит в отеле, страховка, которая не покрывает все риски,— всё это дополнительные деньги, о которых нужно помнить. К тому же всегда есть риск, что ребенок уронит что-то в ресторане или авиакомпания потеряет багаж. Кредитная карта с длинным периодом погашения в таких ситуациях — надежный помощник.
Не экономьте на страховке. Заболеть в отпуске — не только неприятно, но и дорого. Медицина за границей стоит огромных денег. Стандартная страховка туроператора часто покрывает лишь минимум. Изучите предложения разных компаний: возможно, более широкий полис обойдется ненамного дороже, но сэкономит нервы и деньги в случае проблем. Если у вас есть премиальная карта, проверьте: возможно, страховка уже входит в пакет услуг.
Сравнивайте способы добраться до аэропорта. Парковка у аэропорта на несколько дней может стоить меньше, чем такси туда и обратно. Каршеринг на пару часов тоже может быть выгодным решением.
Хитрый маркетинг
Многие спонтанные покупки, о которых мы потом жалеем, на самом деле не случайны. Продавцы и маркетологи используют целый арсенал приемов, чтобы мы потратили как можно больше. Один из хитрых инструментов — создание эффекта дефицита. Фразы «остался последний экземпляр» или «скидка действует только сегодня» создают искусственную спешку. Человек боится упустить выгоду и покупает то, что в обычной ситуации даже не хотел. На онлайн-площадках рядом с товаром может появляться надпись «еще пять человек просматривают этот товар» — это тоже работает на создание ажиотажа. Как защититься?
— Прежде всего не стоит поддаваться панике. Если нужный товар закончится, найдется аналог. Если сегодня последний день скидки, но денег на покупку нет, возможно, стоит подождать следующего предложения. Важно понимать: большинство «специальных» предложений не уникальны и повторяются с определенной периодичностью,— отмечает Юлия Павлова.
Тратить больше заставляют и мифические скидки. Красные ценники и большие цифры скидок не всегда гарантируют реальную выгоду. Некоторые магазины искусственно завышают старую цену, чтобы показать якобы серьезное снижение. Или ограничивают скидку определенными условиями, например наличием премиальной карты или покупкой товара в определенном количестве. Проверяйте, пробили ли вам скидку в чеке, сверяйтесь с ценниками, сравнивайте цены в разных магазинах. Если обнаружили, что вам не предоставили обещанную скидку, требуйте перерасчета. Помните: права потребителя защищены законом.
— Психологи давно заметили, что числа 29,9 или 99 воспринимаются мозгом как значительно меньшие, чем 30 или 100. Это работает на подсознательном уровне, и продавцы активно этим пользуются. Совет простой: округляйте цену в большую сторону при сравнении товаров — это поможет быть более объективным,— рассказывает эксперт Южного главного управления Банка России.
Маркетинговые уловки действуют не только в магазинах, но и в банках. Например, реклама обещает ставку по вкладу до двадцати процентов, а в реальности такой процент действует только при суммах от пятисот тысяч рублей и сроках от трех лет. Или кредит от восемнадцати процентов, а затем выясняется, что минимальная ставка доступна лишь тем, кто получает зарплату в этом банке и оформляет дорогую страховку. Выход один: внимательно читайте договор и все приложения к нему. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам и просить четко разъяснить все условия. Посчитайте итоговую переплату по кредиту или реальный доход по вкладу в рублях: так будет проще сравнивать предложения разных банков.
Счастливая карта
Реальный способ экономии и даже заработка — «правильная» банковская карта. Например, накопительная. Некоторые банки начисляют проценты на остаток средств на карте. Ставки могут быть сопоставимы с депозитными. Правда, за годовое обслуживание такой карты иногда приходится платить до трех тысяч рублей и больше. Прежде чем оформлять, посчитайте, перекроет ли процент на остаток стоимость обслуживания.
— Сэкономить помогает такой сервис, как кешбэк. Это возврат части потраченных средств — от одного процента до десяти процентов и более, в зависимости от категории покупок и условий банка. Принцип простой: вы оплачиваете товар, а банк возвращает вам определенный процент. Это не деньги банка — магазин платит ему комиссию за обслуживание, и банк делится частью этой комиссии с вами. Поэтому, оформляя банковскую карту, стоит поинтересоваться, предусмотрены ли по ней программы кешбэка. Оговорюсь, что кешбэк — это не способ заработка, а лишь возврат части уже потраченных денег. Поэтому и здесь нужно всё просчитывать,— считает начальник отдела финансовой грамотности Южного главного управления Банка России Юлия Павлова.
Во многих банках действуют бонусные программы: вы накапливаете не деньги, а баллы, которые потом можно обменивать на авиабилеты, проживание в отелях, товары у партнеров банка. Такие карты особенно удобны для тех, кто часто путешествует. Но в условиях всегда есть ограничения: например, можно потратить ограниченное количество баллов при одной покупке.
Кредиты: друг или враг?
Кредиты — это удобный финансовый инструмент, но пользоваться им нужно с умом. Главная опасность — брать деньги на покупки, которые не являются жизненно необходимыми, особенно когда текущих доходов едва хватает на базовые расходы.
— Золотое правило финансовой безопасности — уровень кредитной нагрузки не должен превышать тридцати процентов от ежемесячного дохода. Если на выплаты по кредитам уходит больше трети зарплаты, появляется риск попасть в долговую яму, из которой будет сложно выбраться. Иногда на покупки лучше откладывать деньги заранее,— говорит начальник отдела финансовой грамотности Южного главного управления России Юлия Павлова. — При использовании кредитных карт важно помнить: не снимайте наличные с кредитной карты без крайней необходимости — за это часто взимается комиссия. Не заводите кредитку, если у вас нет стабильного дохода, чтобы вовремя ее погашать. Обязательно учитывайте все дополнительные расходы: плату за обслуживание, СМС-информирование и прочее.
Приятная экономия
Экономия — это не самоцель и не способ лишить себя удовольствий. Это возможность контролировать свои финансы, чтобы было больше свободы и спокойствия. Главное правило экономии, которое стоит запомнить: не отказываться от развлечений и вещей, которые делают жизнь ярче и лучше, а перестать тратить на то, что не приносит радости или пользы.
Вот несколько ключевых советов для тех, кто хочет начать экономить разумно.
Анализируйте свои траты. Ведите бюджет хотя бы месяц — записывайте все расходы. Вы удивитесь, сколько уходит, казалось бы, на мелочи. Это поможет понять, на чем реально можно сократить расходы, а на чем экономить не стоит. Удивительно, но бюджет в России ведут лишь пятьдесят четыре процента семей.
Сформируйте резервный фонд. Откладывайте десять — двадцать процентов от каждой зарплаты, прежде чем тратить. Пусть это будет подушка безопасности на период от трех до шести месяцев. Она спасет в случае потери работы или других непредвиденных ситуаций.
Составляйте планы расходов на месяц и год. В таком случае годовые траты — страховка, налоги, отпуск, смена гардероба — перестанут быть сюрпризом. Планирование снимает стресс и позволяет подготовиться финансово.
— Помните про отдых. Это важная часть бюджета, на которой не стоит экономить в ущерб качеству жизни. Семейный отпуск, походы в кино, совместные ужины — это то, что делает жизнь полной. Это просто должно стать отдельной статьей ваших расходов, для которых тоже заранее необходимо сформировать запас,— говорит начальник отдела финансовой грамотности Южного главного управления Банка России Юлия Павлова.
Важно понимать, зачем нужно экономить. Установите финансовую цель. Это может быть отпуск через два года, новая квартира через пять лет или покупка машины. Когда есть ясная цель, гораздо проще откладывать деньги.
Используйте приложения. Скачайте программы для учета бюджета, сравнения цен, отслеживания акций и скидок. Это превращает контроль финансов из рутины в интересный процесс.
Сделайте экономию привычкой. Не пытайтесь перекроить всё за один день. Начните с одного, например берите воду из дома вместо покупки в магазине. Через месяц добавьте следующую полезную привычку. Постепенно разумное потребление станет вашим образом жизни. А самое главное — помните: разумное потребление — это не о том, чтобы жить от зарплаты до зарплаты в режиме жесткой экономии. Это о том, чтобы перестать тратить деньги на бессмысленные вещи и направить ресурсы на то, что действительно важно для вас и вашей семьи.
Ирина ИГОРЕВА
