Выпуск №93 (4796)

Свежий выпуск

27 ноября 2020

Доверяй, но проверяй

Пайщики должны участвовать в деятельности кредитных потребительских кооперативов.

Человек, которому понадобились деньги, обычно идет в банк. Туда же обращаются граждане, у которых скопились свободные средства. Но банк может и отказать в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории или по какой-то другой причине. Полезно знать, что существуют иные варианты взять в долг или разместить свои средства. Например, кредитные потребительские кооперативы (КПК). В том, какие плюсы и минусы есть у кредитных кооперативов, а также с какими подводными камнями может столкнуться потребитель при вложении своих сбережений или займе средств в КПК, помогли разобраться эксперты Южного ГУ Банка России.

Что общего у кредитных потребительских кооперативов с существовавшими в советское время кассами взаимопомощи?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение граждан или компаний для финансовой взаимопомощи друг другу. Например, один член кооператива принес свои сбережения и получил на них процент, а другой же пайщик взял заем, попользовался деньгами и вернул с процентами. Так работает принцип «одного котла».

Люди старшего поколения помнят, что в Советском Союзе при профсоюзах предприятий и организаций существовали кассы взаимопомощи. Члены этих касс ежемесячно делали денежные взносы в фонд, из которого при необходимости выдавались средства членам кассы на различные бытовые и прочие нужды. По сути кассы взаимопомощи были прообразом нынешних КПК, с той лишь разницей, что они не являлись юридическим лицом и принимали и выдавали средства не под проценты.

Кооперативы выполняют важную функцию по обеспечению доступности финансовых услуг, особенно в тех населенных пунктах, где нет отделений банков. КПК часто объединяют пайщиков в небольших селах или городах, где, кроме как в кооперативе, взять заем негде. К примеру, нужны деньги на посев, а у фермера не хватает средств. Вот тут на выручку придут кооперативы.

Объединение пайщиков может быть не только по территориальному, но и по профессиональному или социальному принципу. Получить заем в кооперативе пайщикам гораздо проще, чем в банке: может не понадобиться сбор различных справок, но процент часто выше, чем в банке. Кроме того, чтобы взять заем в КПК, обязательно надо быть членом кооператива.

Как узнать, что кооператив надежный и безопасный?

Есть несколько простых вариантов проверки кооперативов. Первый шаг — посмотрите свидетельство о регистрации в налоговой инспекции. Важно обратить внимание на то, какая указана юридическая форма организации кооператива. В свидетельстве должно быть написано: кредитный потребительский кооператив (сокращенно — КПК). Все остальные формы: ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК никакого отношения. И такое название, как, например, ООО «Кредитный потребительский кооператив»,— явный обман.

Второй шаг — проверьте кооператив в реестре Банка России. Нужно зайти на сайт регулятора www.cbr.ru, в раздел «Финансовые рынки», и перейти на страницу «Надзор за участниками финансовых рынков» — там есть реестр КПК. Он постоянно обновляется и формируется на основе данных налоговой службы. Кроме того, на сайте Банка России публикуются новости о введенных ограничениях и запретах, касающиеся деятельности КПК.

Третий шаг — проверьте, является ли кооператив членом саморегулируемой организации (СРО). Если КПК не является членом СРО, он не вправе привлекать денежные средства своих пайщиков и принимать новых. У каждой саморегулируемой организации есть реестр тех членов, которых они объединяют. На сайте Банка России также есть перечень СРО КПК, через него можно перейти на сайт любой организации. Сверьте данные на странице кооператива и на сайте Банка России: название, ИНН, ОГРН должны совпадать.

Вот три нехитрых метода проверки кооператива.

Какие еще способы проверки кооператива можно посоветовать будущему пайщику?

Нужно изучить различные отзывы о кооперативе — их можно поискать в Интернете, поговорить с другими пайщиками. Можно посмотреть, были ли у кооператива судебные дела, и проверить организацию в службе судебных приставов.

Также следует проверить документы, например узнать, кому выдаются займы, на каких условиях и на какие цели. Главным документом, который определяет принципы создания и деятельности кооператива, а также права и обязанности органов управления кооператива, является устав. Его настоятельно рекомендуется изучить.

Есть еще несколько важных факторов, которые должны заставить задуматься о надежности кооператива. Так, если кооператив предлагает доходность по сбережениям выше разрешенной, это нарушение законодательства. Максимальная доходность по сбережениям в КПК на дату заключения договора не должна превышать 1,8 действующей ключевой ставки, то есть в нынешних условиях рынка доходность КПК не может быть выше 13,05 процента годовых (с 12.08.2019 ключевая ставка Банка России — 7,25 процента годовых, то есть 1,8 × 7,25 = 13,05).

Стоит насторожиться, если вы столкнулись с агрессивной рекламой про «застрахованность вкладов, сбережений»: КПК в государственную систему страхования вкладов не входят. Кроме того, необходимо проявлять особую внимательность, когда организация предлагает деньги или бонусы за активное привлечение новых пайщиков-вкладчиков: вы рискуете стать не участником КПК, а жертвой финансовой пирамиды.

Конечно же, перед вступлением в ряды кооператива нужно внимательно изучать условия договора.

Как пайщики могут защитить свои сбережения в кооперативе?

Как уже было сказано, сбережения пайщиков кооператива не входят в государственную систему страхования вкладов, поэтому стоит выяснить, страхует ли КПК средства в страховых компаниях. Перед тем как стать пайщиком кооператива, нужно обязательно выяснить этот нюанс и желательно проверить указанную страховую компанию: узнать, если ли у нее действующая лицензия. Сделать это можно также на сайте Банка России, в разделе «Проверить участника финансового рынка».

Еще одним инструментом защиты является компенсационный фонд СРО. Саморегулируемые организации, объединяющие КПК, формируют компенсационные фонды, до 5 процентов средств которых может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Но надо иметь в виду, что всё это не дает стопроцентную гарантию возврата своих сбережений. Поэтому каждый пайщик должен понимать собственные риски и ответственно подходить к принятию решений.

Чем КПК отличается от банка или микрофинансовой организации?

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических или юридических лиц для удовлетворения своих финансовых потребностей. Высшим органом управления КПК является общее собрание пайщиков. Именно пайщики выбирают и наделяют полномочиями органы управления КПК. Главной особенностью является то, что КПК — некоммерческая организация, это не чей-то бизнес, целью которого является извлечение прибыли. Очень важно знать, что пайщики несут ответственность за результат деятельности КПК, при этом они обязаны вносить дополнительные взносы в случае необходимости покрытия убытков кооператива по итогам финансового года. Это называется субсидиарной ответственностью по обязательствам кооператива, и о ней пайщик должен быть извещен перед вступлением в КПК.

Нельзя просто принести и положить деньги, а потом получить свой процент, ничего не делая. Это основное отличие КПК от банка или микрофинансовой компании. Физические лица могут инвестировать в МФК, однако в МФК можно вложить не менее 1,5 миллиона рублей. Ограничений для минимальной суммы размещения своих сбережений в кредитном потребительском кооперативе нет.

Сколько кредитных кооперативов сейчас работает на Кубани?

В Краснодарском крае по состоянию на 1 августа текущего года зарегистрировано 95 кредитных потребительских кооперативов, из них 31 — сельскохозяйственный. Но на территории края могут присутствовать подразделения КПК других регионов, часто соседних. Среди них преобладает территориальный принцип, то есть люди и компании с одной территории объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Важно!

Если у пайщика возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды, необходимо обращаться в Банк России:

● через интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;

● по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;

● по электронной почте fps@cbr.ru.

Здесь может быть ваша реклама
Оставьте заявку и наши менеджеры свяжутся с вами
Или вы можете посмотреть наше предложение