Недавний скандал с рухнувшим банком «Первомайский», который, казалось, был надежным, ведь занимал 2 место по активам в регионе, наделал немало шума. Напомним, директор геленджикского отделения банка «Первомайский» Лариса Голоднова и ее сотрудник Дмитрий Бондарь, используя служебное положение и подделывая документы, смогли обмануть 188 жителей различных регионов на миллионы рублей.
После 4 лет мытарства по судам и вмешательства депутата Госдумы Натальи Костенко люди добились справедливости: судебные органы обязали кредитную организацию выплатить пострадавшим 380 млн рублей: «бремя негативных последствий должен нести банк, создавший условия для неправомерного поведения своего работника».
Сейчас нарастает недовольство среди вкладчиков кредитно-потребительского кооператива «Сберегательный союз». Десятки пострадавших со всей Кубани не могут вернуть вложенные деньги, руководитель КПК находится под арестом, офисы закрыты, документы изъяты следственными органами. Конца этой истории не видно: разбирательства по подобным делам длятся годами. Вкладчики в панике, разводят руками и не знают, куда бежать и как вернуть вклады. Подобных ситуаций в стране множество, немало их и на Кубани.
Разные люди, разные вклады, но общее одно — клиенты этих финансовых организаций захотели получить прибыльных доход с вклада, но стали жертвами алчных банкиров. Иными словами, они неудачно вложили деньги. А как удачно? Где и как хранить свои сбережения? Если, конечно, они у вас есть.
Обозначим цель
Рано или поздно любой здравомыслящий человек, имеющий постоянный доход, задумывается о «подушке безопасности». И именно депозит кажется простым и надежным средством хранения сбережений. При выборе надежного банка, благодаря системе страхования вкладов, сумму до 1,4 миллиона рублей вы вернете в случае развала банка (так произошло с «Первомайским»).
Нужно через две недели посмотреть, в каком банке и отделении будут выплачиваться денежные средства, и обратиться с теми документами, которые имеются в наличии. Эта система отработана.
В любом случае, при определении вклада надо четко обозначить цель. Для чего вы копите? Хотите сделать крупную покупку, создать «подушку безопасности» или хотите получить источник пассивного дохода.
Часть невостребованных средств или ту же «подушку безопасности» на депозите держать разумно – соблазнов меньше, вы уже не достанете из коробочки купюру и не побежите бегом за красивыми туфлями. При всем при этом можно и проценты заработать, хотя при небольшом вкладе получить большой доход вряд ли получится.
А какие риски?
Инфляция. Ставки в банках вырастут, и окажется, что средства, размещенные на долгий срок, сейчас могли бы быть вложены более выгодно.
Невыгодная пролонгация. Каждый вклад имеет срок, часто он пролонгируется на тех же выгодных условиях. Но может быть продлен на других условиях, при понижении процентной ставки. Так бывает при сезонных предложениях, юбилейных и прочих маркетинговых предложениях. Например, осенью «Сбербанк» предлагал вклад «Зеленый» в честь своего дня рождения: минимальный вклад 50 тыс. под 7,5 %, но на 3 месяца. По истечении срока – процент значительно упал.
Поэтому очень важно смотреть, что происходит в банке в тот момент, когда истекает срок вклада.
И еще существует риск так называемых «тетрадочных» вкладов, то есть вкладов, которые не отражены в официальной банковской отчетности. Риск в том, что в случае отзыва у банка лицензии на такие вклады автоматически не распространяется выплата из АСВ, они не застрахованы государством.
Эксперты говорят, что пострадать от такого рода мошенничества может каждый. Это проблема не только мелких банков, известно, что и у достаточно крупных банков «тетрадочные» вклады тоже появлялись.
Какой вклад лучше?
Выбор вклада зависит опять же от финансовой цели. В целом все вклады делятся на три большие группы.
Первая — простые срочные вклады: сегодня положили, через год сняли. Досрочно снять без потери процентов его нельзя, пополнить тоже.
Вторая — вклады пополняемые: вы не можете досрочно снять деньги без потери процентов, но можете пополнить вклад.
Третья — вклады пополняемо-отзывные: их можно в любой момент как пополнить, так и забрать обратно.
Для большинства людей важны два момента: надёжность и ликвидность (чтобы мы могли быстро и без потерь получить наличные средства при острой необходимости).
Но, естественно, чем более удобный для клиента вклад, чем более он ликвидный, тем меньшие проценты будут по нему платиться. Поэтому заработать на таких вкладах вряд ли получится.
В какие «корзины» складывать?
Финансисты считают правильной стратегией – хранение сбережений в разных валютах. Рублевые вклады будут приносить определенный процентный доход, а валютная часть сбережений сможет послужить страховкой от внезапной сильной девальвации рубля.
По статистике, имеется тенденция к уменьшению доли валютных вкладов. Средняя ставка по рублевым вкладам сейчас невысокая, но можно найти довольно выгодные предложения.
Какой банк выбрать?
Граждане часто стоят перед выбором: известный банк — проценты низкие, неизвестный – проценты высокие, но высокие и риски.
Процентная ставка не должна быть единственным критерием при выборе банка.
Лучше открыть депозит в банке из Топ-50 крупнейших, чтобы не было вопросов к надёжности.
Желательно, чтобы была доступная и разветвлённая сеть банкоматов с возможностью снять наличные без комиссии.
Когда не копить?
Однозначно при наличии непогашенных кредитов выгоднее досрочно погасить кредит, чем делать вклад. Итак, надумали сделать вклад — выбирайте подходящее предложение на рынке и внимательно изучите договор с банком.
Важно
Часто банки предлагают вкладчику подписать не просто депозитный договор, а договор о комплексном банковском обслуживании. Вас могут убедить взять страховку.
Договор может предусматривать выдачу специальной пластиковой карточки и какие-то условия по обслуживанию этой карточки, за которые придется платить, или снятие денег с пластика может быть связано с определенными лимитами.
Кроме того, договор может предусматривать возможность дистанционного управления вашим счетом — возникает риск мошенничества.
В случае, когда вместо депозитного договора предлагают подписать договор о комплексном банковском обслуживании, нужно смотреть условия этого договора очень внимательно.
Итак, куда вложить деньги, зависит от целей вкладчика.
Например, если решили создать резервный фонд, надежный и ликвидный депозит – то что надо. Есть ещё варианты:
1. Вложиться в недвижимость, НО деньги могут понадобиться срочно, а быстро продать недвижимость не получится.
2. Драгметаллы, акции, фонды акций. Это вложения с высоким риском, и есть вероятность, что в момент, когда потребуются деньги, продать их по выгодной цене не получится, поэтому придётся зафиксировать убытки.
3.Инвестиционные страхования жизни. Досрочно забрать оттуда деньги без потерь не выйдет.
Сейчас на финансовом рынке есть множество других предложений, помимо перечисленных. Однако в них довольно трудно разобраться без специального образования и опыта. Мы коротко рассказали о самом распространенном – депозите.
В любом случае, если у вас есть свободные сбережения, желательно хранить их в разных «корзинах», выбирать депозиты с простыми условиями, заранее уточнить, как получить деньги назад, следить за сроками вклада, обязательно читать документы до того, как их подписывать. Ибо запаслив да опаслив два века живет.
