Приближается Новый год. Мы стараемся порадовать родных и близких подарками, показать им свою любовь. Покупка в кредит — привычный многим способ приобретения товаров. В нём нет ничего плохого. Почему бы не подарить маме шикарный плазменный телевизор, не положить под ёлку любимой последнюю модель айфона?
Кто-то запланировал и более серьёзные приобретения в наступающем году. Например, квартиру в ипотеку.
К сожалению, всем хорошо знакома ситуация, когда при оформлении кредита расходов оказывается больше, чем планировалось. Банковские специалисты настойчиво предлагают приобрести в дополнение к займу всевозможные страховки. А то и вовсе “подсовывают” бумаги на подпись, ничего не объясняя.
Когда страховка действительно нужна, а когда от неё лучше отказаться?
— Что касается страхования жизни и здоровья при получении потребительского кредита, в большинстве случаев такие страховки стоят неоправданно дорого при заключении договора в магазине или банке. А риски, перечисленные там, достаточно редки: смерть, инвалидность I-II группы. Для кредита на 500 000 рублей цена такой страховки может составлять и 50 000, и 80 000 рублей. Если же обратиться напрямую в страховую компанию, стоимость аналогичной страховки составит 3-5 тысяч рублей в год, — рассказывает Дмитрий Дмитриев, директор по развитию юридической компании “ОК Банкрот” в Краснодарском крае.
Юрист советует: сравните переплату при оформлении страховки и при отказе от неё.
— Например, вам предлагают оформить страховку ценой в 50.000 рублей и получить кредить под 15% годовых. А если откажетесь от страховки, то ставка по кредиту составит 16%. Вполне возможно, что выгоднее будет переплатить этот 1%, чем лишние 50 тысяч, — говорит эксперт.
Что касается приобретения квартиры в ипотеку, тут всё сложнее. Есть обязательные страховки, предусмотренные законодательством.
— Это страхование предмета залога, то есть квартиры или дома, при оформлении ипотеки. Если не застраховать предмет залога, кредит просто не выдадут. Или же, при непродлении страховки, банк потребует досрочного возврата денег, — рассказывает эксперт. — Такие страховки следует воспринимать как желание кредитора снизить риски. Что вполне разумно: ведь по ипотеке приобретается дорогостоящий объект на долгий срок и никто не знает, какие непредвиденные ситуации могут возникнуть.
Юрист говорит, что такие страховки в некотором смысле выгодны и для заёмщика. Человек получает гарантию, что при утрате или повреждении имущества займ будет погашен — он не останется должником.
Обязательные страховки регламентирует федеральный закон. Но намного чаще встречаются “добровольно-принудительные” виды страхования.
— Нередко ипотечному заёмщику, как и в случае с потребительским кредитом, предлагают застраховать жизнь и здоровье. Могут обязать по договору ипотеки оформить титульное страхование, то есть риск утраты права собственности на объект. Банк будет ссылаться на внутренние правила, распорядки и на всё что угодно. Но статья 935 Гражданского кодекса РФ и “Закон о защите прав потребителей” — на нашей стороне. Они чётко говорят — такие виды страхования не являются обязательными для граждан, — рассказывает Дмитрий Дмитриев.
Но есть и обратная сторона медали, признаёт эксперт: решение о выдаче займа банк принимает добровольно. А значит — имеет полное право отказать в кредите человеку, не желающему оформлять страховку. И это будет вполне законно.
Полезные советы:
— Если вы по незнанию оформили один из необязательных видов страховки, то у вас есть законное право от неё отказаться в течение 14 календарных дней с момента заключения договора — так называемый “период охлаждения”.
— Читайте договоры, даже если на это требуется много времени. Просите разъяснить непонятные пункты. Эта привычка убережёт вас от того, что потом “всплывут” какие-то условия, на которые вы не рассчитывали.
— Сравнивайте условия разных банков. Если хотите
сэкономить, рассмотрите возможность покупки полиса страхования отдельно по тем
же рискам.
