Коронавирус заставил людей сидеть дома. Не всем повезло работать на «удаленке» — многих отправили в отпуск без содержания, немало среди кубанцев и тех, кто вообще лишился работы. И в этой ситуации гасить кредиты или займы, взятые в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК), стало трудно. Как во время карантина не оказаться в долговой яме и что надо сделать для того, чтобы долг реструктурировали или предоставили кредитные каникулы, «Кубани сегодня» рассказали в Южном ГУ Банка России.
Из-за снижения дохода нет возможности вносить платежи — что делать?
При первых признаках финансового «недомогания», возникшего из-за пандемии коронавируса, надо как можно быстрее связаться со своим кредитором и сообщить ему о проблемах с облуживанием долга. Для этого вовсе не обязательно идти в офис организации, должником которой вы являетесь. Это можно сделать по телефону горячей линии или онлайн: в «Личном кабинете» на сайте, через мобильное приложение или электронную почту. На горячую линию желательно звонить с номера, который вы указали в договоре в качестве контактного.
У вас есть два варианта снижения долговой нагрузки: реструктуризация кредита, займа или кредитные каникулы. В разговоре с кредитором обсудите оба эти варианта, а также то, какие документы необходимо представить для получения послаблений в платежах.
Что такое кредитные каникулы и кто их может получить
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на период до полугода. Воспользоваться этим льготным периодом могут люди, оказавшиеся из-за пандемии коронавируса в тяжелой финансовой ситуации. Вы имеете право уйти на кредитные каникулы, если ваш доход за последний месяц упал не меньше чем на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Для подтверждения этого подойдет справка 2-НДФЛ, официально оформленный больничный лист на срок не менее одного месяца, справка или приказ об отпуске без сохранения заработной платы, справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
Кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов: кредитным картам, потребительским кредитам и займам наличными, автокредитам и ипотеке, но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года.
При принятии решения в расчет берется размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущая задолженность. Этот размер установлен правительством. Для Кубани он составляет два миллиона рублей по ипотеке, шестьсот тысяч рублей по автокредитам, триста тысяч рублей по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 тысяч рублей по потребительским кредитам для физических лиц, сто тысяч рублей по кредитным картам.
Обратиться с заявлением о каникулах можно в любой день до 30 сентября 2020 года, но правительство может продлить этот срок. Направить подтверждающие документы можно в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и до того, как вы представите бумаги, подтверждающие снижение дохода. Если по объективным причинам вы не успеваете собрать документы в трехмесячный срок, стоит сообщить об этом кредитору, и тогда можно получить дополнительно тридцать дней.
В ваших интересах представить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах своего дохода или направили не соответствующие установленным критериям документы, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и уплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке.
На какой срок дают каникулы
Шесть месяцев — это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода.
У вас есть возможность попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за тридцать дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.
Вы вправе в любой момент прервать каникулы — нужно просто сообщить об этом кредитору. Но можно ничего не прерывать и просто вносить платежи любого размера во время каникул — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.
Будут ли начисляться проценты во время каникул
На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят и в течение этого периода они расти не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге.
Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — их нужно будет уплатить после окончания каникул.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3
среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала на день обращения за каникулами.
Какой график платежей будет после каникул
Новый график платежей кредитор должен направить вам еще до окончания льготного периода.
Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.
Начисленные во время льготного периода проценты на сумму основного долга выделят в отдельный долг, к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение двух лет равными ежемесячными платежами.
По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов, которые не должны превышать ваш обычный плановый платеж по этому кредиту.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы
По одному и тому же кредиту уйти на каникулы можно только один раз. Исключение существует только для ипотечников. Если вы уже брали ипотечные каникулы и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот: после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы. Кредитные и ипотечные каникулы регулируются разными законами. Льготный период по ипотеке можно получить с середины прошлого года.
Передышку с ипотечными платежами можно запросить и в том случае, если размер вашего кредита превышает лимит, установленный правительством для кредитных каникул. Для ипотечных каникул потолок составляет 15 миллионов рублей. Кроме того, доход заемщика должен снизиться за два предыдущих месяца более чем на 30 процентов в сравнении со средним доходом за последние двенадцать месяцев. Подробно об условиях предоставления ипотечных каникул можно прочитать в законе.
Как узнать, что каникулы начались
Кредитор обязан рассмотреть ваше заявление о каникулах в течение пяти календарных дней и после этого сообщить вам о начале льготного периода либо об отказе в предоставлении каникул.
Если в течение десяти дней вы не получили ответа, то льготный период считается начавшимся с даты подачи заявления, если вы не указали в нем иную дату.
Что делать, если размер кредита выше установленного лимита
В этом случае можно попытаться договориться с кредитором об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга, то есть об уменьшении платежей по кредиту, чтобы он стал для вас более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита.
Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.
Если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у многих людей, банки, МФО и КПК стараются идти навстречу клиентам. Кредиторам гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем потом требовать долги через суд.
Светлана ЗАВАДСКАЯ
