Выпуск №93 (4796)

Свежий выпуск

27 ноября 2020

Кредитный договор: читаем внимательно, задаем вопросы грамотно

«Уважаемый клиент, наш банк принял положительное решение о выдаче вам займа. Пожалуйста, поставьте вашу подпись здесь, еще вот здесь и здесь».
Думаю, фразу, подобную этой, приходилось слышать каждому, кто получал кредит. Менеджеры банков предлагают вашему вниманию заполненные на компьютере заявления-анкеты, отмечая карандашом поля, где нужно поставить подпись. Как правило, доверяя сотрудникам банков, уважаемый клиент берет ручку и послушно выводит свою фамилию в указанных местах, не читая полностью договора. Сумму кредита, данные паспорта проверил, вроде всё правильно — и ладно… Сложные банковские термины, как правило, будущий заемщик упускает. А ведь с момента подписания договора он обязуется выполнять все перечисленные банком условия!
Невнимательность при подписании кредитного договора, доверчивость граждан и простое нежелание вникать в суть документа иногда становятся причиной непростых взаимоотношений банков и их клиентов. Итак, на что обратить внимание при подписании кредитного договора?
Чтобы не попасть в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо внимательно прочитать кредитный договор, получить информацию об условиях кредитования до его подписания! Банк не имеет права в этом отказать. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должны настораживать. Как правило, это делается не с целью экономить бумагу, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов. Если есть неясности, попросите специалиста банка объяснить вам. Пусть даже ему придется сделать это ни один раз. Не бойтесь показаться глупым или назойливым. Всё должно быть предельно понятно!
Вам обязательно должны быть предоставлены сведения о выданном размере кредита, графике погашения этой суммы, а также о полной стоимости кредита с учетом процентов. Поверьте, не все люди понимают, что, взяв, допустим, кредит в размере трехсот тысяч на пять лет, банку в итоге придется вернуть далеко не триста… То есть вы должны спросить у менеджера, какова будет итоговая сумма с учетом переплаты.

График платежей и способы оплаты
Очень важен график платежей, так как от его соблюдения зависит наступление ответственности в виде штрафов и пеней. Банк обязан указать в перечне дату, когда необходимо внести сумму, и размер платежей. Вам должны также предложить способ погашения. Возврат заемных средств может осуществляться аннуитетным способом, то есть путем возвращения долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования, и дифференцированным, то есть с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.
Плюсы аннуитетного платежа заключаются в том, что можно заранее спланировать расходы на оплату ежемесячного долга: вы должны будете каждый месяц в определенный день вносить равные суммы. Кроме того, сумма не будет изменяться в течение всего периода. Но есть у этих платежей и недостатки. Например, досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на «тело кредита», то есть основного долга.
Плюсы дифференцированного платежа в том, что, во-первых, снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования. Также он удобен тем, что сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что, бесспорно, помогает заемщику психологически легче перенести кредитное бремя. Но и у этих платежей есть минусы. Например, нельзя подключить автоплатеж, потому что каждый месяц разные суммы долга. Нужно всегда обращаться к графику, так как можно внести недостаточное количество денежных средств и получить просрочку. Самое главное: первое время суммы по кредиту очень большие.
Первый свой кредит на сумму 250 тысяч, оформленный на пять лет, я выплачивала дифференцированными платежами. Сначала платеж сильно бил по карману. Но постепенно, когда сумма становилась меньше, ежемесячные платы уже не наносили столь ощутимого урона моему бюджету. И последний год-полтора, оплачивая в районе двух тысяч, я только радовалась, что выбрала именно этот платеж. При погашении своего второго кредита я по определенным причинам выбрала аннуитетный платеж. Да, ежемесячная сумма одинаковая — ее я автоматически откладываю при получении зарплаты, но по истечении почти четырех лет (кредит оформляла на пять) я всё чаще думаю о том, что нужно было выбирать дифференцированный платеж…
Еще один совет: при подписании договора обязательно узнайте, как оплачивать кредит: в филиалах банка или с помощью банковской карты. Если выбираете вариант карты, уточните, сколько будет стоить ее обслуживание, попросите список терминалов, где ее можно пополнить.
Кстати, обслуживание карты входит в так называемые комиссионные платежи, которые также оплачиваются банку согласно его тарифам. Еще легальные комиссии банка по кредиту начисляются, например, за снятие денежных средств в банкоматах, использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора, перечисление денежных средств получателю по целевому займу, заключение договора залога и поручительства и другие. В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре.

Если вдруг просрочка…
Уточните у специалиста банка: что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день? Банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит. Каковы санкции за просрочку?
Обычно просрочка уплаты процентов или основного долга может повлечь наложение на вас штрафных санкций и начисление пени. Если речь идет о более серьезной и длительной неуплате и, предположим, есть залоговое обеспечение по данному кредиту, банк может поставить вопрос об обращении взыскания на имущество залога в свою пользу, чтобы покрыть потери.
Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банк берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит, или просят заранее уведомить об этом, написав заявление. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов и, возможно, рассмотрите вариант получения кредита на более короткий срок.
Изучая договор, необходимо обратить внимание на то, чтобы не было пункта, обусловливающего рассмотрение споров только по месту нахождения (регистрации) банка. Многие кредитные организации имеют представителей в магазинах, а основной офис находится в другом городе, куда вы, если вдруг возникнет такая ситуация, не захотите или не сможете поехать для защиты своих прав. Поэтому можно предложить банку включить в договор право на альтернативную подсудность, предусмотренную законом «О защите прав потребителей». Если всё же обоюдного согласия достичь не удалось, знайте, что заемщик, независимо от договорной подсудности, может обратиться в суд по месту жительства, так как условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обязательна ли страховка?
Важный вопрос, который волнует многих при оформлении кредита: обязательно ли заключать договор страхования жизни? Закон гласит, что страхование жизни — это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. То есть при подписании соглашения о займе заемщик имеет право отказаться подписывать договор с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант — без страховки.
Но, с другой стороны, банк может просто отказать несговорчивому клиенту в предоставление кредита без объяснения причин. И тогда придется искать другое финансовое учреждение. А это опять сбор необходимых справок, документов, потраченное время и прочее. Бывает так, что банки часто включают пункт о страховании жизни при кредитовании в договор, говоря, что это обязательно. Выбирать этот пункт клиенту не предлагают. Или менеджер просто не говорит о страховке и уже ставит заемщика перед фактом при оформлении договора: либо с ней, либо никак. Либо, как получилось у меня: по более высокой процентной ставке.
Помните: обязательной страховка является при выдаче кредита только в некоторых случаях — при ипотечном кредите (придется застраховать жилье), выдаче другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотеке по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни).
Итак, если вы убедились, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны, вы получили ответы на все интересующие вопросы, тогда ставьте подпись.

Кредитная карта в помощь
Кроме классических потребительских кредитов существуют и другие разновидности этого банковского продукта. К ним относятся разнообразные рассрочки, ссуды, кредитные карты.
Кредитная карта сегодня является весьма популярным продуктом. Банки выдают их практически всем желающим: держателям дебетовых карт, выплатившим или имеющим в данное время потребительские кредиты. Кредитная карта, по сути,- это тот же займ под процент у кредитной организации. Осуществляя операции с кредитной картой, вы пользуетесь деньгами, которые предоставляет банк. Сумма заемных средств тоже бывает разной — всё зависит от вашей платежеспособности.
Действие обычных потребительских кредитов оканчивается с внесением последнего платежа (не забудьте получить в банке справку о закрытии счета — только после этого вы не будете должны ему ничего), а кредитная карта при условии своевременного внесения платежа имеет возобновляемую кредитную линию. То есть ею можно пользоваться постоянно, тратя лимитный остаток своей кредитки. Когда срок действия, указанный на карте, подходит к концу, банк ее просто перевыпустит, если вы, конечно, этого захотите.
Выбор в пользу кредитной карты многие связывают с преимуществом получения льготного периода. Это отрезок времени, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. Обычно средний срок для банковских организаций составляет пятьдесят дней.
Заключая договор (с которым так же, как и при оформлении обычного кредита, нужно хорошо ознакомиться), помните, что вы также будете оплачивать скрытые комиссии. Даже если вы получили карту и не воспользовались ею ни разу — даже не активировали ее, то всё равно заплатите за ее обслуживание.
Многие банки для оформления кредитной карты требуют только наличие паспорта. В некоторых случаях нужен будет пакет документов. Любой банк в любой момент может потребовать дополнительные документы, которые вы будете обязаны представить.
До сих пор практикуется рассылка банками кредитных карт по почте. Что делать, если вы открыли письмо с кредитной картой, которую вы не заказывали? Во-первых, все процессы, связанные с комплексом банковских услуг по этой карте, будут запущены только в том случае, если вы эту карту активируете. То есть либо позвоните по номеру, указанному в буклете, либо зарегистрируетесь онлайн с вводом кода, присланного SMS-сообщением, либо придете в офис банка и скажете: «Мне прислали карту — хочу ею воспользоваться».
Неактивированная карта — это просто кусок пластика. Порежьте ее ножницами и выбросьте. Главное, получив такую карту, не оказаться в руках мошенников, которые, например, зная ваши паспортные данные, могут ее активировать. Расторгнуть такой договор, доказав, что вы ничего не подписывали, конечно, можно. Но на составление и подачу заявлений в суд нужно время.
Если вы все-таки решили ее активировать, помните, что таким образом вы даете банку оферту, то есть свое согласие. Тем самым вы становитесь заемщиком, в чьи обязательства входит погашение кредита и уплата процентов за его пользование.

Подготовила Людмила БУРКИНА

Здесь может быть ваша реклама
Оставьте заявку и наши менеджеры свяжутся с вами
Или вы можете посмотреть наше предложение